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农村信用社改制后的危机论文

时间:2019-12-04 15:36:52 论文 我要投稿

农村信用社改制后的危机论文

  近年来,各地农村信用社股份制、商业化改革如火如荼,使农村信用社的改革工作取得了空前的阶段性成果。但是,这种“快餐式”地化解农村信用社经营风险和推进改制之后,将不可避免地带出不良贷款反弹、经营管理能力欠缺、市场竞争能力受制约、人员频繁流动等问题,这很值得引起我们高度的关注

农村信用社改制后的危机论文

  一、客观看待不良贷款反弹问题

  由农信社转型改制而来的农商行,属于“老企业,新银行”,长年成因复杂形成的不良贷款积弊,要想在短期内根本性的化解,难度较大,且随时存在着反弹的因索和压力

  (一)“三农”资款的弱质性和高风险性

  “三农”产业多基础脆弱,比较效益低,受自然因索的影响较大,易形成灾难损失而导致不良贷款的形成。而最根本的问题,信贷投放总是有风险发生的,客观看待不良贷款的产生和低比例的反弹应是理性的考量。应当说,银行业不良贷款率控制在8%以内是符合客观实际的。改制后的农商行依然面对弱质性产业和群体,一味要求2%以下的不良贷款率未免过于理想和牵强

  (二)信资管理的粗放性和滞后性

  信贷管理制度的不健全,对借款户信息掌握和了解的不完整,审查的不严密,只注重手续齐、要素全,忽视第二还款来源和贷款手续的真实、合规性,贷后管理的滞后,对贷款的`真实使用情况不清,贷款到期催收不力,认为只要有抵押,能收息就行,贻误了清收良机。还有就是信贷员人手少,阶段性任务重,疲于奔命,无暇顾及,或人为技术性调整形成隐性不良贷款等

  (三)地方政策和外部经营环境的影响

  随着城乡一体化的推进和户籍制度的放开,一些借款户外出谋生定居的不断增多,长期无法联系,造成贷款到期无法收回。再则社会信用环境不佳,司法保障不到位,造成依法收贷难

  二、提高经营管理水平已成当务之急

  农商行在经营管理上要牢固树立现代商业银行经营理念,坚决摒弃粗放经营的陈旧思路,强基固本,扬长避短,构建现代商业银行运行机制,不仅在硬性指标数据上达标,更要注重内在机制真正实现根本性转变

  (一)完善法人治理机制

  要认真借鉴其他股份制商业银行的成功经验,少走弯路,充分发挥董事会战略管理作用和监事会监督职能,明确职责,建设规范有效的经营管理团队

  (二)全面树立商业银行经营理念

  自觉树立“以市场为导向、以客户为中心”的现代经营理念,推进业务增长方式由“自然型”向“市场型”的转变。通过建立约束和激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等,实行精细化管理,提高经营效益,实现社会效益和自身效益的“双赢”。

  (三)强化全面风险管理

  按照现代金融企业要求,以防范风险为前提,围绕风险可控的原则,要高度重视内控机制建设,全面修汀、完善、补充各类规章、制度、流程,使各项业务有章可循、有据可依,切实提高风险管控能力

  (四)加强人才队伍的建设

  要完善用人机制,提高对新进人员专业能力和综合索质的要求,加强对在职人员相关综合能力的培养,重视企业文化培育,提高员工凝聚力和山属感,充分激发其潜能作用,促进整体业务索质和服务水平的提高

  三、创新机制及品牌要有大的突破

  随着金融竞争的加剧,各商业银行自身发展定位都逐渐向支持县域经济、中小微企业和“三农”发生战略转移。农村信用社在农村金融市场“一家独大”的光辉岁月已经不复存在。因此,加快创新步伐已刻不容缓

  (一)创新管理机制

  要按照现代商业银行的管理要求,摈弃以前僵化的管理模式构建“职责清、制度严、作风实、效率高”的运行机制,加强管理行为、运行效能和履职尽责的考核力度,增强发展的内在约束和风险管控能力。强化“有错是过,无为也是过”的观念,切实转变工作作风,提高工作效能

  (二)创新服务机制

  要主动营销,由“坐等客户”向“上门服务”转变,由“占领传统市场”向“拓展新市场”转变,由“现有传统客户”向“争夺优质客户”转变;要打造特色品牌,创新推出适合本地实际的服务方式和业务品种。贴心为客户提供“一站式”办公,“零”距离的多种服务,切实为客户解决实际困难和问题,满足其多层次服务需求

  (三)创新形象宣传

  通过加强网点装修改造、规范文明礼仪服务、媒体宣传、社会活动展不、新业务推出等加强企业形象宣传,努力提升社会地位,让社会大众在潜意识中感受到其品牌的吸引力

  四、审慎权衡人员流动、信贷职责与案件风险问题

  农信社转型为农商行后,要高度重视内控机制建设,审慎权衡人员流动、信贷职责与案件风险问题,立好规矩,搭好架构,定好职责,做到按程序决策,按职责执行,按规定操作

  (一)将人员流动作为促进案件风险防控的有效途径

  做好员工的思想工作,使员工主动配合,知道实行岗位轮换不但是工作的需要,也是满足个人自身全面发展的最好方法,激励员工勇于接受新的挑战。加强员工业务知识培训,通过学习使员工及时补充新知识、掌握新岗位的规章制度和操作技能,了解新情况,以提高服务质量和工作效率。慎重权衡社主任和信贷员的岗位轮换,为确保每一笔贷款的安全性,对信贷人员的调整应保持相对稳定,且频率不能过高

  (二)将加强信贷职责作为案件风险防控的重要手段

  农商行主要面对“三农”,涉农贷款受自然灾害、市场因索、政策变化等影响很大,贷款风险存在很多不确定性。内控管理机制尚未健全,经营管理上仍存在许多漏洞。特别是在信贷管理上存在制度管理不到位、信贷员信贷职责不清、违规操作发放贷款的行为,常引发案件风险和隐患。如有此信贷员不是将轮岗交流作为加强锻炼、积累经验、提升综合索质的有利机会,而是作为违规操作,推担子、甩包袱、逃避责任的捷径。无视制度规定,走到哪里,违规操作的污迹就留到哪里,影响恶劣。或新任不揽旧事,对前任发放的正常贷款听任逾期,怕担责任,不愿办理展期手续。尤其是对前任产生的不良贷款,事不关己,不愿下功夫清收,使信贷成为案件风险高发的重灾区。为此,必须从贷款的调查、审核、审批、发放、贷后管理和清收等各环节上严格把关,落实权责分离和授权审批制度,加大贷款的责任认定,分清责任,加大考核,严格执行惩处措施,提高贷款违规操作成本

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