财园信贷通融资模式概述论文
【题目】财园信贷通模式运营相关法制探析
【第一章】江西省信贷通发展法律研究引言
【第二章】财园信贷通融资模式概述
【第三章】财园贷法律关系分析
【第四章】我国财园信贷通融资模式存在的问题
【5.1 - 5.3】财园贷相关制度的改进
【5.4】完善财园贷法律监管机制
【结语/参考文献】财园信贷通运营法律优化探究结语与参考文献
第2章 财园信贷通融资模式概述
2.1 财园信贷通融资的运行模式。
目前，我国按照贷款信用程度可以将商业贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，指以借款人的信誉发放的贷款；担保贷款包含指保证贷款、抵押贷款；票据贴现，指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
财园信贷通融资模式简称“财园贷”,是江西省为缓解中小企业融资难的一种独创的贷款业务，具体做法是：政府安排专项资金与银行合作，由财政向合作银行存金 8 倍的贷款额度，贷款利率最高上浮幅度不超过 30%,向中小企业提供单户最高 1000 万元，1 年期无抵押、无担保流动资金贷款，贷款期限以放款日开始计算。贷款对象要求具备正常经营条件的典范企业，符合国家中小企业规模类型划分标准，技术有优势、产品有市场、发展又潜力、无不良信用记录、未涉及民间融资和非法集资的企业，且上年度上缴税 5 万元以上，符合银行放款要求，在工业园区内，已具备正常经营条件；公司地址在园区周边，但是资质比较好，经 “财园信贷通”协调领导小组分析研究后认为可以推荐的，也可纳入“财园信贷通”政策支持范围。当企业出现无法偿还贷款情况时，银行抽取政府保证金弥补亏损，事后通过民事诉讼向贷款企业追回欠款。从性质上来看，财园信贷通属于担保贷款。政府协调将贷款企业和银行之间双向推荐，提供相关信息，各合作银行对企业进行资质审核，企业向相关银行提出财园贷申请。政府和合作银行依据信贷管理相关政策和法规对申报企业进行贷前资信调查。合作银行根据相关部门的“审核意见书”,在三个工作日内完成对企业的贷款审核，凡是通过了银行审核的企业所有股东都必须同合作银行签订保证合同，股东承担无限连带责任。在银行发放贷款前，企业按照获得贷款额的 1%向政府交纳户主保证金，保证金用于企业风险抵押。如企业按规定偿还贷款，无任何不良记录且不再续贷则可将交纳的保证金予以归还。
财园信贷通与其他商业贷款有很大区别，主要有：1、借款人不同。区别于其他贷款模式，财园信贷通是面向中小企业放款的商业贷款，借款人都是较小规模经营的企业。借款人具有经营不稳定性，贷款过程具有范围广、金额少，期限短，风险大的特点。2、运行机制不同。由政府安排贷款流程，由企业提出申请，银行具体操作放贷。与普通商业贷款相比，财园贷增加了政府组织和审核这个过程，整个过程都在政府的监管之下运作。3、由财政资金作担保。财政资金担保是财园贷最大的特点，政府资金代偿降低了中小企业贷款的门槛，也降低了银行放贷的风险，这是财园贷能够顺利运作的基本保障。
2.2 财园信贷通融资模式的现状分析。
当前，国内实体经济处于一个比较困难的时期，各中小型企业融资难、融资贵、融资慢，给中小企业的发展增加了难度。“财园信贷通”是适应经济新常态，江西省财政顺应形势、大胆尝试，探索出的一种扶持企业、服务社会、稳定经济增长的融资新模式。2013 年省财政厅和省工信委、工业园区管委会、银行签订《“财园信贷通”三方合作框架协议》以来，已经经过四年多的运行，其整体模式已经渐渐成熟，成为中小企业比较可靠的融资渠道，财园信贷通已经在全省范围内全面铺开推广。
自从财园贷模式实行以来，政策趋于稳定，贷款企业不断扩增。2015 年江西省财政厅印发《江西省“财园信贷通”贷后管理及代偿追偿暂行办法》，要求政府定期开展贷后管理会议制度，各地方“财园信贷通”协调领导小组应每月定期召开贷后企业管理工作会议；企业财务快报制度，贷后企业应从获得贷款的当月起，使用江西省财政网报平台按月报送“非国有快报”,按要求填报“财园信贷通年度决算”,财政部门及工业园区应相互配合，认真督促落实并开展数据分析工作；放款之后如果银行发现企业存在利息欠款、贷款逾期或财务状况存在异常，或者通过日常监督发现企业存在经营不善等状况，可能导致贷款不能按照约定日期正常偿还时，由相关银行向省财政厅、地方政府发送《关注提示》报告，并在网报平台予以登记警示。
截止 2015 年，全省出现代偿企业 126 户（占贷款企业数的 1.66%），代偿金额 47180 万元（占贷款余额 1.56%）。截止 2016 年，江西省“财园信贷通”获贷企业主营业务收入超过 1 万亿元，同比增长超过 20.5%,实际缴纳税收 241亿元，同比增长 19.5%.截止 2017 年 6 月，“财园信贷通”目前累计不良贷款接近13亿元，占累计贷款总额的1.21%,代偿比例与2015年相比有所下降，总体风险可控。江西省将继续推行“财园信贷通”中小企业贷款扶持政策，还将探索建立对中小企业贷款约束手段，对贷款印发的各种纠纷以及损失的`贷款近，通过政府采购流程，委托相关资产公司进行追索。2017 年为止，财园贷施行区域由试点初期的 40 个工业园区内中小企业扩展到全省 113 个工业园区企业，并且受惠的企业由最初的工业扩增到了现代服务业中的商贸、物流等行业企业，贷款额度上限由 500 万提高到 1000 万。江西“财园信贷通”融资模式为实体经济发展提供了有力支持。
在经济下行压力持续的环境下，江西省的“财园信贷通”政策，对遏制经济下滑势头，防止企业倒闭，帮助企业逆势发展发挥了较好作用。通过财园信贷通，企业的利益在得到充分体现的同时，银行、园区和政府的利益也都得到很好的体现。对于银行来说，财政将存入一笔可观的保证金，增加了银行的现金储备，另外财政资金将充当担保人角色，降低了贷款风险。而且大规模找到需要贷款的企业，解决了银行征信难题，赢得了客户，又降低了寻找客户的成本。对于园区来说，促进了发展，获得了客户，稳定了就业，基本上形成了三方共赢的局面。“财园信贷通”是对政府支持企业发展的一次重大变革，改变了以往财政资金以补助、贴息等方式点对点直接补贴给少部分受益企业的模式。
它以财政资金为资本，撬动银行资金大门，为有条件发展比较好的企业提供平台，促进了社会公平，财园贷有力的资金扶持，给企业注入了活力，让园区和政府发展迈上新台阶。
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