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2017年央行信用卡新规定

规定 时间:2017-12-17 我要投稿
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  中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,于2017年1月1日起施行。根据通知要求,信用卡滞纳金将被取消!下面我们一起来看看2017年央行信用卡新规定吧!

  透支利率有望降低

  按照现行规定,信用卡的透支利率为日利率万分之五。此次《通知》对信用卡透支利率设定了上限和下限,其中,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍,透支的计结息方式由发卡机构自主确定。

  所谓信用卡的透支利息,通常会在两种情况下向持卡人收取。第一种是在信用卡还款日之前未全额还清欠款的情况(享受一定的免息期),第二种是使用信用卡取现(不享受免息期)。如果未来发卡行将信用卡的透支利率设定在央行规定的下限,就相当于是给现行利率打了7折。

  免息还款期有望延长

  现行《银行卡业务管理办法》统一规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。按照《通知》规定,未来持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主确定,即不再受60天和10%的限制。

  信用卡滞纳金将取消

  根据《通知》规定,将取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。此外,发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,也不得收取超限费。

  服务费不再收利息

  《通知》还规定,发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。需要注意的是,新规将要取消的并非是年费、手续费、货币兑换费本身,而是由这些服务费用所产生的利息。

  滞纳金、超限费,以及年费、手续费等利息费用的取消,将可以在很大程度避免未来再发生诸如信用卡版“国王下棋”的故事。曾经就有报道显示,某持卡人因信用卡逾期未还0.6元,6年后则由此产生了将近1万元的欠费,其中包括了逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元,合计为9267.2元。这就是滞纳金、年费、利息、超限费等收费,全额计息且“利滚利”以后造成的可怕后果。

  合理补偿“被盗刷”损失

  《通知》还指出,持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时,发卡机构应及时引导持卡人留存证据,按照相关规则进行差错争议处理,并定期向持卡人反馈处理进度。同时,《通知》鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式,依法对持卡人损失予以合理补偿,切实保障持卡人合法权益。

  这意味着,《通知》强调了发卡机构应加强对持卡人资金安全的保障,并鼓励发卡机构通过商业保险等方式给遭遇信用卡盗刷的持卡人补偿,但同时,持卡人也要注意留存证据。

  举例而言,假设持卡人某日收到了发卡行的消费通知,但实际并没有进行这笔消费,除了要及时与发卡行取得联系,并进行挂失、报案等操作,也要适当地为自己保留证据。一种可行的办法是,持卡人可在遭遇盗刷时自己的所在地附近,进行任何一笔消费,并保留消费单据,以证明当时自己不在发生盗刷的地点。

  目前,各行均为持卡人推出了“失卡保障”服务,即持卡人若在第一时间向银行申请挂失,则银行对其因被盗刷造成的损失进行赔偿。但这项服务通常仅针对没有设置信用卡密码的持卡人,对于设置了信用卡密码的持卡人,则需以增值服务的形式收取一定的费用。未来,如发卡机构可以免费形式向持卡人提供“盗刷险”,则无疑更为持卡人的资金安全增添了一份保障。

  以下是记者根据信用卡新规整理的五大好处。

  好处1

  透支产生的利息最高可以打七折

  如果你习惯透支信用卡超前消费,那新规绝对是利好。

  目前各家银行的透支利息一样的:央行规定的日息万分之五。而在新规下变成了弹性区间:日息在0.035%—0.05%之间。换句话说,最高也不过是现在的利率水平。此处特别说明的,如果在到期还款日只还了最低还款额,是不能享受免息期的。免息还款期只有到期还款日前全额还款才可享受。

  透支的利息是怎么算的,是不是总感觉越滚越多?

  以七折为例,假如持卡人李先生的账单日为每月7日,4月1日刷卡20000元,那在到期还款日4月25日只偿还最低还款额2000元,则5月7日的账单上的透支利息就是:20000元×0.035%×23天(4月2日-4月24日)+18000元×0.035%×13天(4月25日-5月7日)=161元+81.9元=242.9元。

  如果在现在,李先生要还347元。

  好处2

  每月最低还款金额可以低于10%

  目前,各家银行信用卡的最低还款额也是固定的:不得低于当月透支余额的10%。而明年开始,最低还款额则有发卡银行自行决定

  不过,要提醒的是,最低还款比例减少意味着你接下来还款的压力会越来越大。

  好处3

  免息还款期可以超过60天

  免费的当然越长期越好,这次在新规中,央行还把“免息期最长60天”这一规定取消了。不过,目前各家银行的免息期都没有用足上限,最良心的免息期为25天-56天,多数银行为20天-50天。不过有业内人士认为,银行明年定下的实际免息期和最低还款额,还是要根据银行自己的资金成本和策略来决定。

  好处4

  逾期“滞纳金”取消,可以与银行商量

  账单到期时还不上最低还款额?那就必须交滞纳金了。

  在信用卡新规中,央行取消了信用卡滞纳金,但这并不等于还不上也不用罚钱,而是改为由银行收取“违约金”。

  目前,虽然各家银行都按5%收取,但在最低滞纳金上有不同:人民币账户最低5元或10元,外币账户基本为最低1美元/欧元。不过,相比统一收取,违约金的好处在于,是由银行和持卡人自行商议决定的。

  好处5

  ATM取现最高每日1万元,预借现金可向第三方账户充值

  需现金,那信用卡预借现金业务可以帮到你:能取现、转账还有充值。

  其中,ATM办理信用卡现金提取业务的限额,由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。

  此外在新规中,央行在预借现金业务中细分了一种叫“现金充值”,指的是持卡人将信用卡预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。

  那么,明年起可以用信用卡往支付宝、微信钱包里充值了?这个暂时还没有定论。毕竟眼下,为了防套现,支付宝和微信支付都明确禁止用信用卡往账户里充值的。

  不过,需要提醒的是,即便以后可以用信用卡预借现金为支付宝账户充值,银行该收的利息还是要收的。

  由于预借现金是不能享受免息还款的,所以从取现当天起至清偿日,银行要按日利率万分之五计收利息,而且按月计收复利。

  虽然离新规落地还有近八个月,但在竞争激烈的信用卡市场,银行的压力已经提前到来。毕竟,信用卡市场已经接近饱和,2015年中国信用卡和借贷合一卡在用卡4.32亿张,相较去年下降了5.05%。

  “从银行营收的角度看,新规会使银行收入下降,不过政策的放开意味着将更加市场化,银行可以通过差异化定价获得更多的客户。中信银行副行长郭党怀在上海发布该行赴美旅游一站式服务计划时如是说。

  业内观点

  买方市场特征将更明显

  银率网信用卡部分析师齐健认为,《通知》的践行,将进一步推动信用卡利率市场化的进程。目前整个发卡机构的风控能力参差不齐,但新规上下限区间管理有利于避免发卡机构“暗战”,维稳信用卡市场的有序健康发展。

  随着消费金融(例如蚂蚁借呗、京东白条)的崛起,发卡机构在现行信用卡相关规定下,发展受到了严重的阻碍,新规的出台将使得银行更加自主,可以制定更符合自己的经营战略。各大银行还可以根据持卡人的风险等级,与持卡人协定免息还款期和最低还款额,更加灵活地组合收费标准,为持卡人提供更优越的服务体验,持卡人体验提升的同时,也将为发卡行争取到更多的客户。

  齐健表示,《通知》下发以后,信用卡市场将会变得更加开放,商业银行的竞争势必会更加激烈,而信用卡市场本身就会更加有活力,或将会有新的服务模式、业务形态出现,《通知》对信用卡业务的发展起到巨大的推动作用。在商业银行的竞争中,信用卡的服务体系会更加完善,持卡人有了更多的选择权,能够享受到更有针对性的服务,买方市场特征会更加明显。

  专家看法

  将规范信用卡业务竞争

  南京大学金融与保险学系教授、博士生导师杜亚斌接受采访时表示,央行新规的目的,是通过增加发卡机构的自主性,引入竞争,来规范和推进银行的信用卡业务,使信用卡不仅是赊账工具,同时还是有效的个人信贷工具,在更大范围内被普通居民使用。

  他建议,我国有关部门在积极推进银行信用卡业务的同时,还应该出台一些保障性措施。首先是加强对发卡机构在这一业务上的监管,控制发卡机构的信用风险。其次是加强对消费者或持卡人的保护。在机构自主操作空间大大增加的情况下,监管机构应对银行的告知义务做更明确的规定,如要求发卡机构增加在利息和违约金计算上的透明度,利率变动时及时通知持卡人,等等。

  最后是建立个人破产制度。个人在资不抵债时,可以申请个人破产,除了必须生活品等豁免资产外,其他所有资产都被强制清算,个人所欠也因此被消灭。个人破产制度一方面可以约束银行的贷款行为,因为银行会因此遭受损失,另一方面可以让破产的个人“重新开始新的人生”,从而减少家庭悲剧和社会犯罪的发生,当然也应防止这一制度被滥用。

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